맞벌이부부 월 수입 850만원 재무설계하기

 

안녕하세요.
열심히 사는 소쮸입니다.

재무설계란 무엇일까요? 사전상 의미는 '돈이나 재산을 효율적으로 관리하고 증가시키기 위하여 하는 설계'라고 합니다. 즉, 개인이 정한 목표를 위해 자금 계획을 세우는 것입니다.

재테크는 재무설계의 일부가 되겠지요? 저는 재테크에는 관심이 많았고 나름 계획을 세워두고 계획대로 하고 있다고 생각했지만 구체적인 재무설계를 해본 적은 없습니다. 물론 전문가분들께 재무설계를 받는 것도 좋지만 저는 엄청난 부자도 아니니 일단 스스로 해보려고 합니다. 전문성은 떨어질 수 있겠지만 스스로 설계하는 것에 의미를 두고 한번 시작해 볼까요~?

"13년 차 맞벌이 부부 5년 이내 퇴사 가능할까요~?"

저희 부부의 재무 설계의 궁극적인 목표는 앞으로 5년 내에 퇴사를 하기 위해 현재의 소비성향을 진단하고 저축을 잘하고 있는지 점검하고자 함입니다.

 

나이: 37세/45세

 

월소득: 850만 원 (연간 비정기 수입 약 1,600만 원)
 
월 고정지출: 76만 원월 변동지출: 155만 원

월 고정저축: 137.6만 원 (퇴직연금 116.6만, 청약저축 20만 원)

월 투자금액: 450만 원

 

현 자산: 4억 5천5백만 원(부동산 3억 6천만 원, 퇴직연금 6천만 원, 국내 주식 1900만 원, 해외주식: 2400만 원, 청약저축: 1240만 원, 마이너스통장 -2천만 원)

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"목표를 달성하기 위해 뭘 하고 있나요~?"

1. 월 지출을 관리하기 용이하게 매달 1일부터 말일까지 사용한 금액이 결제되도록 하고 있습니다.

2. 잉여자금, 연간 비정기 수입, 추가 부수입은 비상금 통장(카카오뱅크 세이프박스 등)에 적립합니다.

3. 생활비, 공과금 등이 인출되는 통장은 지출전용 통장을 사용하고 해당 계좌와 연계된 체크카드를 사용합니다.

4. 신용카드는 혜택 이용 시에만 사용하고 신용카드 결제금액도 지출통장에서 나가도록 합니다.

5. 매달 예산을 지출전용 통장에 입금해두고 사용하여 예산을 통제합니다.

6. 변동지출도 고정지출처럼 관리하기 위해 통장을 분리하여 매달 적립합니다.

7. 투자는 적립식 투자로 매매 타이밍을 잡으려고 하지 않고 매주 100만 원씩 동일한 비율로 매매하는 방식으로 합니다.

8. 금리는 너무 낮으니 저축보다는 주식, ETF 등에 투자하고 있습니다.

"투자 계획은 어떻게?"

장기자금일수록 절세에 신경 써야 하기 때문에 절세를 위한 상품으로는 IRP를 퇴직연금 활용하고 있습니다. 퇴직연금도 증권사에서 직접 운용하며 주식 ETF 70%, 주식 30% 채권 70% ETF 30%로 운용하고 있습니다.

퇴직연금 외 투자금은 적립식 투자로 매매 타이밍을 잡으려고 하지 않고 정기적으로 동일한 금액을 동일한 비율로 매매하는 방식으로 하고자 합니다. 자산배분은 올웨더 포트폴리오를 베이스로 하며 노후 자금이니 만큼 안정적으로 장기 운용하는 것이 목표입니다.

"재무설계로 개선할 것 무엇~?"

현상황을 면밀하게 작성하다 보니 절세를 위한 금융상품 활용과 남편의 보장성 보험이 부족해 보입니다. 

중장기 자금의 경우 ISA(개인종합자산관리계좌)을 활용해서 절세 부분을 강화하기 위해 부부 각 ISA계좌에 연 납입 한도인 2천만 원을 매월 약 330만 원씩 납입하고 나머지 금액은 일반 계좌에서 직접 투자해야겠습니다.

 

보험의 경우엔 나(종신 7만, 실비 3만, 치매 3.3만), 남편(치매 3.7만)입니다. 남편의 경우 이미 납입 완료한 우체국 보험이 있지만 보장이 적은 편이라 10만 원 이내로 보장을 강화해야겠네요.

"5년 안에 퇴사 가능할까요~?

 

월 450만 원씩 적립식 투자를 하면 연 5400만 원씩 적립할 수 있으며 퇴직연금 적립금액 포함하여 5년 후 순자산 약 8억 원에 달성할 수 있고 여기에 투자 수익률 고려하면 그 이상 달성할 수 있을 것으로 예상합니다!!

저희 부부는 5년 후 각자의 주 수입원에서 퇴사하고 더 이상 자산 증식에 힘쓰지 않으며 각자의 부수입원으로 생활비만 벌어 생활하다가 금융자산이 7억 원 달성 시점에 은퇴하고 주식계좌에서 수익의 4%씩 인출하며 생활할 계획입니다. 물론 연 비정기 수입은 현금으로 보유하여 비상자금으로 사용합니다. 추가로 5년 이내 저의 파이프라인도 완성해야 하는 과제가 남아있네요.. :D

금융자산 4억 4천만 원으로 무슨 퇴사를 하냐고 하실 수 있습니다. 책, '돈의 심리학'에서 돈이 주는 행복이란 좋은 사람과 좋은 곳에서 원하는 만큼 시간을 보낼 수 있는 것이라고 해요. 그만큼 주관적인 것이라고 생각합니다.

만약 내가 추구하는 부자가 연예인과 호텔 스위트홈에서 파티를 하는 것이라면 더욱 공격적인 투자를 해도 은퇴를 할 수 있을까 말까 할 것 같아요. 하지만 저희 부부는 바닷가 시골마을에서 삼시세끼 해 먹으며 시골생활하는 것이 행복이거든요. 그래서 저는 딱 그만큼 돈만 모아서 은퇴하기로 했습니다. 상상만으로도 행복합니다. :D

 

재무설계를 통해 자신만의 부의 기준도 정해보는 시간을 가지면 좋을 것 같습니다. 부디 모두 좋은 사람과 좋은 곳에서 원하는 만큼의 시간을 보낼 수 있기를..

 

부족한 글 읽어주셔서 감사합니다.